Cara Kelola Banyak Cicilan dan Tentukan Mana Dibayar Dulu
Ringkasnya: catat semua cicilan di satu tempat, pastikan semua cicilan wajib selalu terbayar, lalu arahkan uang lebih ke utang yang paling mahal (avalanche) atau paling kecil (snowball). Jangan menutup cicilan dengan pinjaman baru.
1. Catat semua cicilan
Untuk tiap cicilan tulis pemberi pinjaman, sisa pokok, cicilan per bulan, bunga dan metodenya (flat atau efektif), sisa tenor, denda keterlambatan, serta apakah boleh membayar pokok saja dan berapa penaltinya. Di halaman Cicilan Saya semua itu bisa diisi, dan kolom lanjutan dilipat agar isian awal tetap ringkas.
2. Hitung beban dan rasio terhadap penghasilan
Jumlahkan cicilan per bulan lalu bagi dengan penghasilan. Di bawah 30% tergolong aman, 30% sampai 40% waspada, dan di atas 40% memberatkan.
Contoh: penghasilan Rp 12.000.000 dengan empat cicilan (kartu kredit, paylater, motor, KPR) berjumlah Rp 6.200.000 per bulan, atau sekitar 52% penghasilan, dengan total sisa utang Rp 325.000.000.
3. Pilih urutan bayar
Avalanche: semua cicilan minimum tetap dibayar, uang lebih masuk ke utang berbunga efektif tertinggi. Ini yang paling hemat bunga. Snowball: uang lebih masuk ke utang dengan sisa terkecil; bunganya biasanya sedikit lebih besar, tetapi utang cepat berkurang jumlahnya.
Pada contoh tadi, dengan dana ekstra Rp 1.000.000 per bulan dan cicilan yang sudah lunas digulirkan ke utang berikutnya, semua utang lunas dalam 4 tahun 9 bulan dengan total bunga Rp 81.887.437 (avalanche). Bila hanya membayar cicilan biasa, lunasnya 12 tahun 0 bulan dengan total bunga Rp 209.599.878. Snowball menghasilkan total bunga Rp 82.088.326.
4. Waspadai bunga flat, denda, dan penalti
- Bunga flat terlihat kecil tetapi bunga efektifnya hampir dua kali lipat. Pada contoh, cicilan motor berbunga flat setara bunga efektif sekitar 35% per tahun. Baca perbedaan bunga flat dan efektif.
- Denda telat bisa menghapus hemat bunga dari pembayaran ekstra, jadi cicilan wajib tidak boleh terlewat.
- Penalti pelunasan dipercepat mengurangi manfaat bayar lebih. Bandingkan penalti dengan bunga yang dihemat.
- Tidak semua pinjaman menerima pembayaran pokok saja. Pada paylater dan pinjol, sering hanya pelunasan penuh yang tersedia.
5. Jangan gali lubang tutup lubang
Jika cicilan melebihi penghasilan atau Anda berpikir meminjam di tempat baru untuk membayar cicilan lama, berhenti dulu. Hubungi pemberi pinjaman untuk keringanan atau restrukturisasi, kurangi pengeluaran, dan prioritaskan melunasi utang berbunga tertinggi. Halaman Cicilan Saya akan menampilkan peringatan bila rasio cicilan melewati batas wajar.
Pertanyaan umum
Cicilan mana yang sebaiknya dibayar dulu?
Semua cicilan wajib dibayar tepat waktu setiap bulan. Untuk uang lebih, metode avalanche mengutamakan utang dengan bunga efektif tertinggi, biasanya kartu kredit, paylater, atau pinjol, karena paling banyak menghemat bunga. Metode snowball mengutamakan sisa utang terkecil agar cepat lunas dan terasa progresnya.
Apa itu gali lubang tutup lubang?
Membayar cicilan lama dengan pinjaman baru. Cicilan bulan ini terasa aman, tetapi total utang dan bunga bertambah, dan biasanya pinjaman baru berbunga lebih mahal. Jika cicilan sudah melebihi sekitar 40% penghasilan, sebaiknya minta restrukturisasi ke pemberi pinjaman daripada menambah pinjaman.
Berapa batas wajar total cicilan terhadap penghasilan?
Patokan umum adalah 30% penghasilan bulanan atau kurang. Di atas 40% bank biasanya menganggap beban terlalu berat.
Apa itu pembayaran pokok saja atau pelunasan sebagian?
Sebagian penyedia kredit membolehkan Anda membayar lebih dari cicilan bulanan khusus untuk mengurangi pokok, sehingga bunga bulan berikutnya turun. Syaratnya berbeda-beda dan ada yang mengenakan penalti, jadi tanyakan dulu ke pemberi pinjaman dan bandingkan penalti dengan bunga yang dihemat.
Bagaimana jika cicilan paylater berbeda tiap bulan?
Centang "Cicilan berbeda tiap bulan" lalu tulis jadwalnya, misalnya 1.000.000, 300rb, 300rb. Total beban bulan ini dan bulan depan dihitung terpisah, dan simulasi memakai jadwal itu sampai lunas.
Bagaimana jika platform tidak menyebut sisa pokok?
Centang "Platform tidak menyebut sisa pokok", lalu isi sisa tagihan total atau sisa tenor. Sisa pokok diperkirakan dari cicilan yang tersisa dan bunga yang Anda isi, sehingga hasilnya berupa perkiraan. Cocokkan dengan angka di aplikasi platform bila tersedia.
Apakah data cicilan saya aman?
Tanpa akun, daftar cicilan hanya tersimpan di browser perangkat Anda. Bila masuk ke akun, daftar disimpan di akun agar bisa dibuka dari perangkat lain.